掛け捨て生命保険3社を比較してわかった違い｜FWD・はなさく・オリックス

「生命保険、何となく入ったまま見直していない」

そんな方に一度だけ聞かせてください。今の保険料、毎月いくらですか？

もし月1万円を超えているなら、掛け捨て保険に切り替えるだけで毎月数千円〜1万円以上が浮く可能性があります。

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なぜ掛け捨て一択なのか

貯蓄型・終身保険との違い

生命保険は大きく2種類に分かれます。

掛け捨て保険：死亡したときだけ保険金が出る。使わなかったお金は戻らない。その分、保険料が安い。

貯蓄型・終身保険：死亡保障＋貯蓄の機能を兼ねている。保険料が高く、途中解約すると元本割れする。

「掛け捨ては損」というイメージを持つ方も多いですが、これは逆です。

貯蓄型・終身保険はコストが重く効率が悪い

正直に言います。貯蓄型保険・終身保険は、金融商品として見るとコストが重く、お金を増やす効率が悪いです。

理由はシンプルで、保険料の中に「保険会社の運用コスト」「営業マンの人件費」「代理店手数料」などがたっぷり上乗せされているからです。

学資保険を例に取ると、払い込んだ保険料が戻ってくる割合（返戻率）はせいぜい105〜110%程度。つまり20年かけてようやく5〜10%しか増えません。

一方、同じ期間・同じ金額をインデックス投資（S&P500やオルカン）に積み立てると、過去のデータでは年利5〜7%前後の成長が期待できます。

運用方法	20年後の目安	コスト
学資保険（月3万円）	約780万円（返戻率108%）	高い
インデックス投資（月3万円・年利5%）	約1,233万円	低い（信託報酬0.1%以下）

※参考値。将来の成果を保証するものではありません。

この差が「貯蓄型保険はコスト効率が悪い」と言われる理由です。

「保険料を払い続けたら保険会社が儲かる。自分で運用すれば自分が儲かる。」

それだけのことです。貯蓄型保険・終身保険には気をつけてください。特に保険の見直し相談で「この保険がおすすめです」と提案されたときは、それが貯蓄型・終身保険でないか必ず確認しましょう。

貯蓄型保険は「複利の力を保険会社のために使わせている」とも言えます。同じお金をインデックス投資に回した方が、長期では大きく増える可能性があります。

保険は保険、投資は投資で分ける

「保障と貯蓄を一緒にしよう」という発想が、保険料を高くする一番の原因です。

シンプルに考えましょう。

• 死亡したときの家族の保障 → 掛け捨て生命保険
• 老後のお金を増やす → NISA・インデックス投資

この2つを分けるだけで、出ていくお金が減り、将来の資産が増えやすくなります。

浮いたお金をNISAへ回す発想

たとえば、貯蓄型保険から掛け捨てに切り替えて月8,000円浮いたとします。

その8,000円を毎月NISAの積立に回すと、年利5%で20年後には約330万円になります（元本192万円に対して）。「掛け捨ては損」どころか、こちらの方がはるかに得です。

※年利5%で計算した参考値です。将来の運用成果を保証するものではありません。

保険の見直し全体についてはお金が貯まらない本当の理由は「保険貧乏」かもしれないの記事も参考にしてみてください。

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FWD生命

FWD生命は、香港に本社を置くFWDグループの日本法人です。アジア各国で事業を展開しており、日本ではネット完結型の掛け捨て保険に特化しています。

特徴・保険料の安さ

FWD生命の最大の特徴は保険料の安さです。

代理店を通さずネット直販に絞っているため、中間コストがかかりません。その分、保険料が抑えられています。

• 申し込みから契約まで完全オンライン
• 健康告知がシンプル（質問項目が少なめ）
• 保険料の支払いはクレジットカード対応

保険料の目安（参考値）は公式サイトで確認できます。年齢・性別・喫煙歴・保険期間によって変わるので、必ず自分の条件で試算してみてください。

FWD生命 公式サイトで保険料を確認する

こんな人に向いている

• とにかく保険料を安く抑えたい
• ネットで手続きを完結させたい
• 健康告知の手続きをシンプルにしたい

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はなさく生命

はなさく生命は、日本生命グループの子会社です。日本生命という大手の信頼感を持ちながら、ネット専用の低コスト設計を実現しています。

特徴・ネット完結のシンプルさ

はなさく生命のポイントはわかりやすいシンプルな商品設計です。

余計な特約（オプション）がなく、「死亡保障だけ」にシンプルに絞られています。迷いやすい保険の選択肢を少なくすることで、初めて保険を見直す方でも選びやすくなっています。

• 日本生命グループという安心感
• ネット専用のシンプルな商品
• 無駄なオプションが少なく比較しやすい

「大手グループの安定感は欲しいけど、保険料は抑えたい」という方に向いています。

こんな人に向いている

• 大手グループの安心感を重視したい
• シンプルな保険を選びたい
• 初めて保険を見直す方

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オリックス生命

オリックス生命は、総合金融企業オリックスグループの保険会社です。掛け捨て保険の中では知名度・実績ともにトップクラスで、長年ネット保険のパイオニア的存在です。

特徴・知名度と安定感

オリックス生命の定期保険「Bridge（ブリッジ）」シリーズは、シンプルな掛け捨て保険として高い評価を受けています。

• オリックスグループの財務的な安定感
• ネット完結・代理店なし
• 保険料の水準は業界内でも低めのレンジ
• 保障内容がわかりやすい

「実績のある会社で安心して契約したい」という方にはオリックス生命が候補に入ってきます。

こんな人に向いている

• 保険会社の安定性・知名度を重視したい
• シンプルな定期保険が欲しい
• 長く付き合える保険会社を選びたい

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3社を比較してみると

3社の特徴をまとめるとこうなります。

	FWD生命	はなさく生命	オリックス生命
グループ	FWDグループ（香港）	日本生命グループ	オリックスグループ
特徴	保険料の安さに強み	シンプル・大手安心感	知名度・実績あり
申込方法	ネット完結	ネット完結	ネット完結
向いている人	とにかくコスト重視	大手ブランド重視	安定感重視

※保険料は年齢・性別・保険期間・保険金額によって大きく変わります。必ず各社の公式サイトで自分の条件での試算をしてください。

どれが一番安いかは、あなたの条件次第です。

30代前半の非喫煙者なら大きな差がないこともあれば、40代・喫煙歴ありなら差が出ることもあります。面倒でも3社すべてで試算して比べるのが正解です。

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いつまで入ればいい？

掛け捨て生命保険が必要な期間は、「残された家族が生活に困る期間」だけです。

子どもが経済的に独立するまでの期間限定でOK

生命保険が最も必要なのは、子どもが小さくて、自分が死んだら家族が路頭に迷う時期です。

子どもが独立して、パートナーも働ける状態になれば、死亡保障の必要性は大幅に下がります。老後は年金と資産で対応できるからです。

家族構成によって変わる

状況	保険が必要な期間の目安
子どもが0歳	子どもが独立する20年前後まで
子どもが10歳	あと10年前後
子どもが独立済み	保険の必要性を再検討するタイミング
独身・子どもなし	生命保険は不要な場合が多い

「一生涯の保障が必要」と感じるケースは、実はそう多くありません。必要な時期に、必要な保障だけ。それが掛け捨て保険の本質です。

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まとめ——保険を絞って、NISAへ

今回紹介した3社は、いずれもネット完結・低コスト・シンプルという掛け捨て保険の基本を押さえています。

• FWD生命：保険料の安さ重視ならまず候補に
• はなさく生命：日本生命グループの安心感＋低コスト
• オリックス生命：知名度・実績で選ぶなら

どれが正解かは、あなたの年齢・家族構成・健康状態によって変わります。3社で試算して比べるのが一番確実です。

そして浮いた保険料は、毎月NISAの積立へ。

保険の見直しは、家計改善の中でも即効性が高い手段のひとつです。「なんとなく入ったまま」を見直すだけで、老後の資産が数百万円単位で変わることもあります。

保険全体の見直し方はお金が貯まらない本当の理由は「保険貧乏」かもしれない、自動車保険の見直しは自動車保険、あなたは毎年見直していますか？の記事も参考にしてみてください。

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※本記事は情報提供を目的としており、特定の保険商品への加入を推奨するものではありません。保険の加入・解約は、ご自身の状況に合わせてご判断ください。保険料・商品内容は変更になる場合があります。最新情報は各社の公式サイトでご確認ください。